进入2024年的首月，社交媒体上掀起一股晒定期存款单的风潮，人们以此独特方式纪念龙年理财生活的开启，存款再次凸显其在居民心中的核心地位。中国人民银行数据显示，自2020年至2024年1月，中国住户存款总额已累积增长58.24万亿元，这一话题一度登上微博热搜，引发全民热议。
随着存款热情高涨，高利率定期存款产品瞬间成为市场上的抢手货。储户们为了获取更高的利息收益，甚至动用人脉关系，争先恐后地锁定此类产品。例如，一名网友透露，通过同学关系才在江苏银行以2.8%的三年期利率成功存入10万元，直言机会难得，稍纵即逝。
当前，高利率定期存款产品往往一上线就被迅速抢购一空，用户不得不设定闹钟准时抢购，或者预先与理财经理沟通，才能确保获得购买资格。招商银行的一款三年期定存产品，利率为2.55%，每周二开售即刻售罄；常熟农商行和廊坊银行天津支行分别推出的三年期定期存款产品，利率高达2.9%和3.35%，春节期间便火速销售一空。
“现今，连银行定期存款都需要抢购，这实在令人匪夷所思。”众多储户对此现象感慨万分。在风险与收益权衡之下，越来越多的人倾向于选择稳健收益的投资方式。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，这一趋势一方面反映出居民认可的保值增值理财渠道有限，另一方面也体现了大众对未来存款利率将持续走低的普遍认知。【利率不到3%也遭疯抢，高息存款成为理财首选】
江苏储户小璐（化名）在常熟农商行以2.95%的利率办理了三年期定存业务，她提到，去年同一家银行的三年期定存利率还曾达到3.45%，存款利率下滑速度超出预期。不少银行客户经理表示，当前市场上3%以上的存款产品几乎绝迹，即使是2.8%、2.7%的大额存款也需要预约才能办理。
不仅如此，抢购存款的现象不仅存在于地方性小银行，股份制银行中的翘楚招商银行也出现类似情况。北京地区的一位招行客户经理透露，该行三年期定期存款利率为2.55%，每周二上午10点限量开售，每次额度瞬间售罄，即使设置闹钟也可能错过。
调查中还发现一个新现象——“跨省存款”。以江苏银行为例，其App显示，在江苏地区的三年期和一年期存款利率分别为2.70%和2%，而在上海、深圳、北京、杭州等地则提高至2.75%和2.05%。这种地域差异导致部分储户不惜跨省存款，以求获得更高利息回报。
【大银行储蓄过剩，小银行揽储竞争激烈】
相较于地方性银行热火朝天的揽储景象，国有大行显得相对平静且佛系，不仅没有提供诸如油、米、面等礼品激励，而且在存款利率上也无法与中小银行匹敌。在多轮降息之后，六大国有行的五年期定期存款挂牌利率仅为2%，三年期更是低至1.95%，这让储户失去了抢购的热情。
业内人士分析称，国有大行和中小银行的反差并不意外。近两年，我国住户存款持续增加，2019年至2024年1月，住户存款累计增加额高达数十万亿元，国有大行面临着巨大的存款压力，存款利息支出大幅增加，因此在降低存款利息的同时，对揽储的积极性也随之减弱。
而中小银行由于竞争力相对较弱，需要通过提高存款利率及赠送礼品等方式吸引客户。尤其是在春节前后，许多地方性城商行、村镇银行逆市上调利率，试图抓住务工人员回乡之际，大力开展揽储活动，争取实现新年开门红。
此外，在大额存单方面，中小银行同样提供了高于国有大行的利率。尽管中小银行吸储力度加大，但由于网点少、品牌影响力不足等原因，储户对其信任度仍有待提高。
【利率持续下降，资产配置面临挑战】
回顾2023年，存款挂牌利率历经多次下调，调整幅度与频率均超过以往。专家预测，2024年存款利率仍将继续下行。华福证券预计，未来几年降低实体融资成本将是长期任务，银行资产端收益率可能进一步走低，存款利率的下调将成为一种趋势。
面对利率不断下降的现实，储户们对于资产配置的选择显得尤为关键。金融分析师建议，居民应采取多元化投资策略，平衡风险与收益的关系，根据自身资产状况合理分配投资比例，既可涉及稳健型理财产品如现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等，也可适当考虑股票及保险理财等高风险高收益的产品。
董希淼认为，居民在各类资管产品收益率及存款利率双降的情况下，需调整投资心态，降低收益预期，并综合考量风险与收益来配置资产。追求稳健收益的投资者可在存款之外，适度配置上述低风险产品；而对于愿意承担更高风险以求更高收益的投资者，则应相应调整自己的投资组合。
