在当前的低利率环境下，银行人销售保险产品的现象发生了显著变化。《华夏时报》记者近日采访了一位大型国有银行的客户经理，他透露：“过去向客户推荐保险产品时，常怀有负罪感，如今却反倒是客户主动寻求增加保单。”利率走低使得储户对保险的接纳度日益提升，与几年前客户普遍挥手拒绝的情况截然不同。自2022年起，我国银行存款挂牌利率历经多轮下调，市场预测在银行息差触及历史新低后，存款利率仍有可能进一步下滑。面对此种境况，居民如何确保资产保值增值成为关注焦点。
“短期存银行，长期投保险”，这是北京市民陶先生近期的投资策略。他表示，在公司发放年终奖后，本计划选择银行定存，却发现三年期利率已跌破3%，最终听从客户经理建议，转而投资具备理财属性的增额终身寿险，以锁定3%的复利收益。
随着存款利率持续下行，增额终身寿险逐渐成为众多投资者对抗利率风险的重要工具。据统计，近两载内，国有大行存款挂牌利率连续四年下调，多数商业银行的存款利率已告别“3时代”，六大国有银行三年期存款利率均降至2%以下。
面对存款利率“小步快跑”式的下跌，居民财富保值压力陡增，跨省存款、争抢大额存单等现象频现。在此背景下，增额终身寿险再次在市场上崭露头角，热度飙升。
江苏王女士的经历就是一个生动写照，她去年为孩子购买了一份增额终身寿险，缴费期限三年，每年五万元，现金价值在第八年回本，并能在长期内实现接近3.5%的复利增长，预计二十年翻倍。受今年银行降息影响，她决定再为自己追加一份同类保单。
增额终身寿险凭借其稳定的收益表现，俨然已成为许多人心中的爆款理财产品替代品。特别是在去年，随着银行存款利率和保险产品预定利率双降，保险公司和保险中介销售的增额终身寿险一度爆单。据中国保险行业协会发布的报告显示，2020年和2021年间，增额终身寿险在银保市场中占据绝对主导地位，2021年，终身寿险更是占据了期交产品年度销量前十强中的七席。
然而，“网红”产品背后亦存隐忧。增额终身寿险并非稳赚不赔，一旦投保人在保障期间提前退保，仅能获得保单的现金价值，可能会造成较大经济损失。某大型寿险公司的保险代理人提醒，《华夏时报》指出，增额终身寿险的核心功能是提供身故或全残保障，部分产品在宣传时将其与银行理财产品相提并论，忽视了其保险本质，并可能诱导消费者中途退保，从而导致经济损失。
根据中国精算师协会的数据，投保首年若选择退保，损失可能高达保费的10%-60%。因此，消费者在投保前应做好长期规划，选择与自身需求匹配的产品。
尽管监管部门严格实施“报行合一”，导致银保渠道手续费率大幅下降，甚至部分产品曾短暂下架，但银行销售保险的热情并未减退。《华夏时报》记者了解到，多家农商行及国有大行、股份制银行在备战“开门红”时，仍将保险作为主推产品之一，主打“保本保息”和“提前锁定利率”的卖点。
值得关注的是，尽管去年上半年不少上市银行的中间业务收入有所下降，但代销保险业务收入却逆市大涨，其中兴业银行、平安银行、民生银行等多家银行增速超过100%，更有城商行表示，保险业务的增长在一定程度上抵消了理财和基金代销业务收入的滑坡。
综上所述，面对低利率时代的挑战，增额终身寿险作为一种抵御利率风险的有效工具，正逐步得到市场的广泛认同。然而，投资者在选择此类产品时，也需谨慎对待其非即时性收益以及潜在的退保损失风险。
