经过一年在36个城市的试行，个人养老金制度即将全面推开，预示着全国范围内普及的步伐临近。据人力资源社会保障部透露，该制度试点地区运行情况平稳且成效显著，未来计划全面推进实施。个人养老金制度是一种政府支持、自愿参与、市场化运作的补充养老保险制度，属于国家统筹安排的第三支柱保险组成部分。参与者需通过国家统一线上服务平台开设个人养老金账户，并与选定银行的资金账户绑定，用于缴费登记和投资个人养老金产品。
    值得注意的是，这一制度实行封闭式管理，账户资金权益归参加人所有，除了满足法定条件如达到领取基本养老金年龄、丧失劳动能力、移居国外等情况外，原则上不允许提前支取。目前，每人每年缴纳上限为12000元。
    随着个人养老金业务成为各大银行零售板块的重点工作之一，各银行纷纷推出优惠政策，以“花式揽客”的方式吸引客户。自去年11月《个人养老金实施办法》公布以来，工商银行、中国银行等金融机构已开展了一系列宣讲活动，向符合条件的劳动者提供开户福利，部分银行甚至赠送高达数百元的支付优惠券及现金红包。
    尽管税收优惠政策是吸引众多客户开通个人养老金账户的重要原因，但当前制度的参与人数和规模仍有较大提升空间。鉴于先行城市取得的积极成果，非试点地区的银行也开始设立“预开户”专区，通过抽奖、立减金等方式提前锁定潜在客户，为正式实施做足准备。
    然而，个人养老金制度在起步阶段仍面临诸如“开户热缴存冷”、购买环节不畅、产品对接不足、支取灵活性差等问题。尤其在当前存款和理财产品收益率偏低的情况下，进一步降低了用户的缴存积极性。此外，不同银行所提供的可购买养老理财产品存在差异，使得部分潜在用户处于观望状态，对开设账户犹豫不决。
    针对以上问题，有专家建议降低准入门槛，扩大覆盖群体，提高领取灵活性，同时丰富税收优惠政策选择，构建统一的信息服务平台，以吸引更多人参与并提高市场投资参与率。而在实际操作中，银行在推广养老金账户过程中的一些不当行为也引起了客户的投诉，例如未经同意擅自开户、承诺未兑现、注销困难以及业务员对开户流程不熟悉等现象。
    综上所述，随着个人养老金制度逐渐完善和覆盖面扩大，预计其参与人数和缴费规模将迎来高质量发展阶段。但在现阶段，解决开户推广周期长、缴存难、产品吸引力不足等痛点尤为关键。奥一新闻记者将持续关注此类问题，并将在315消费者权益保护日临近之际进行深入报道。