个人住房贷款余额持续下降，主要原因包括买房人减少以及房地产市场处于下行周期等因素。六大国有银行中，邮储银行和个人住房贷款余额保持增长，其余银行皆出现大幅缩水。此外，央行公布的数据还显示，2023年底，个人住房贷款余额比上一年减少了约6300万亿元。由此可知，个人住房贷款确实出现了大幅度的下降趋势。
在当前这个数字化时代，人们对于房地产的需求逐渐减弱，尤其是对于购买房产的需求。这是因为个人住房贷款余额持续下降的主要原因包括买房人减少以及房地产市场处于下行周期等因素。
首先，我们来看看为什么买房人会减少。随着房价的不断上涨，许多人选择用住房投资来获取更多的收益，而不是用来购房。另外，近年来由于工作压力大、生活节奏快等原因，很多人选择提前退休或者购房作为退休计划，这无疑减少了购买房产的需求。
其次，房地产市场的下行周期也是导致个人住房贷款余额下降的重要原因之一。一般来说，经济环境好时，人们的消费欲望和购房需求都会增加；反之，当经济环境不佳时，人们的消费欲望和购房需求就会下降。
再者，央行为稳定金融市场也采取了一些措施，其中包括调整房贷政策等。例如，一些银行为了刺激购房者购买房产，可能会提供利率优惠等优惠政策。但是，这种政策的效果并不能完全弥补房贷余额的下降。
综上所述，个人住房贷款余额的持续下降是多种因素共同作用的结果。因此，我们需要从多方面进行思考，找出问题的原因，并寻找解决问题的方法。在这个过程中，政府和相关金融机构也应该发挥积极的作用，通过合理的金融政策和创新的金融手段，推动社会经济的发展。